Une proposition de rachat se vend toujours sur la mensualité : « vous passez de 1 240 € à 1 050 € ». C'est vrai, et ça ne veut rien dire : la mensualité baisse aussi quand on allonge la durée, et allonger la durée coûte plus cher. Ici, on compare le coût total de ce qui reste à payer, frais compris, et on dit au bout de combien de mois l'opération se rembourse. On vous donne aussi le plafond légal de l'indemnité de remboursement anticipé — presque toujours inférieur aux 3 % annoncés — et les trois cas où elle n'est pas due du tout.
Votre prêt aujourd'hui
Ce qu'on vous propose
Vous gagnez 3 976,00 € sur le coût total, et les frais sont amortis au bout de 112 mois.
Coût total actuel
57 358,60 €
intérêts restant à payer
Coût total proposé
46 882,60 €
+ 6 500,00 € de frais
Mensualité
1 429,77 € → 1 371,57 €
ne décide de rien : c'est le coût total qui tranche
Frais amortis en
112 mois
à durée constante — sinon on compare un report à une économie
RAC-02Une indemnité de 3 500,00 € est comptée dans ce calcul. Dans trois situations, elle n'est pas due : vente du logement à la suite d'un changement du lieu d'activité professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint · décès de l'emprunteur ou de son conjoint · cessation forcée de l'activité professionnelle de l'emprunteur ou de son conjoint. Si l'une de ces situations est la vôtre, le dire AVANT de signer : c'est le point le plus rentable de la négociation, et il ne se rattrape pas après. — Art. L.313-47 et R.313-25 du code de la consommation (indemnité de remboursement anticipé d'un prêt immobilier)
RAC-06L'assurance emprunteur se change SEULE, à tout moment, sans frais et sans toucher au prêt — depuis la loi Lemoine. Sur un crédit récent, elle représente souvent une économie plus grande que la renégociation du taux, et elle ne coûte ni indemnité, ni frais de dossier, ni garantie. Comparer d'abord l'assurance : c'est le geste sans frais. Le rachat vient après, s'il reste quelque chose à gagner. — Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (dite « Lemoine ») · art. L.113-12-3 du code des assurances : résiliation et substitution de l'assurance emprunteur À TOUT MOMENT, sans frais
Le plafond légal de l'indemnité
3 500,00 € — Le plafond qui s'applique est le semestre d'intérêts (3 500,00 €), inférieur aux 3 % du capital restant dû (6 000,00 €). C'est le cas dès que le taux du prêt est sous 6 %.